Les prêts relais sont fréquemment utilisés par les propriétaires cherchant à acheter une nouvelle résidence avant de vendre l’ancienne. Ce mécanisme financier leur permet de disposer des fonds nécessaires pour le nouvel achat sans attendre la vente de leur bien actuel. La question fondamentale demeure : combien coûtent réellement ces prêts en termes d’intérêts ?
Le calcul des intérêts facturés dépend de plusieurs facteurs, notamment le montant emprunté, la durée du prêt et le taux d’intérêt appliqué. Comprendre ces éléments est essentiel pour éviter les surprises désagréables et gérer efficacement son budget durant cette période de transition.
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Plan de l'article
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est une solution financière permettant d’acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre l’ancien. Cette flexibilité est précieuse pour les propriétaires en quête d’une nouvelle résidence sans attendre la finalisation de la vente de leur bien actuel.
Il existe plusieurs types de prêts relais :
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- Le prêt relais sec concerne l’achat d’un bien de même valeur ou moins cher.
- Le prêt relais associé concerne l’achat d’un bien plus cher.
- Le prêt relais intégré permet de souscrire un seul prêt à long terme.
Le prêt relais sec est souvent choisi lorsque la valeur du nouveau bien est similaire ou inférieure à celle de l’ancien bien. En revanche, le prêt relais associé est adapté pour les acquisitions nécessitant un montant supérieur, souvent adossé à un crédit immobilier classique pour combler la différence.
Le prêt relais intégré offre une alternative intéressante : il combine le prêt relais avec un prêt à long terme, permettant de simplifier la gestion financière en une seule mensualité. Ces différentes options permettent aux propriétaires de choisir la solution la plus adaptée à leur situation personnelle et financière.
Comment calculer le montant d’un prêt relais ?
Le calcul du montant d’un prêt relais repose sur plusieurs éléments clés. La banque retient généralement 70% de la valeur du bien immobilier mis en vente. Ce pourcentage peut varier légèrement selon les institutions financières et les conditions du marché immobilier. Prenons un exemple concret pour mieux comprendre.
Exemple de calcul
- Valeur du bien immobilier : Maison à 250 000€
- Capital restant dû sur le crédit immobilier : 60 000€
La banque estime le montant du prêt relais de la manière suivante :
| Calcul | Montant |
|---|---|
| 70% de la valeur du bien | 250 000€ x 70% = 175 000€ |
| Montant du prêt relais | 175 000€ – 60 000€ = 115 000€ |
Le montant du prêt relais s’élève à 115 000€. Ce montant peut être ajusté en fonction des conditions spécifiques à chaque dossier et des politiques de la banque.
Facteurs influençant le calcul
Plusieurs facteurs peuvent influencer le montant final du prêt relais :
- La valeur du bien immobilier mis en vente, déterminée par une expertise indépendante.
- Le capital restant dû sur le crédit immobilier en cours.
- Les conditions de marché et les politiques internes des banques.
Considérez ces éléments pour une estimation précise du montant du prêt relais. Les banques peuvent aussi offrir des simulations personnalisées pour ajuster le prêt aux besoins spécifiques des emprunteurs.
Quel est le coût d’un prêt relais : intérêts et frais associés
Les intérêts d’un prêt relais représentent le principal coût pour l’emprunteur. Le taux d’intérêt moyen pour ce type de crédit s’établit à 4,76% au dernier trimestre 2023. Ce taux peut fluctuer selon les conditions de marché et la politique de chaque banque. Le taux d’usure, fixé par la Banque de France, est à 6,35% pour le 1er trimestre 2024. Assurez-vous de comparer les offres pour obtenir le taux le plus compétitif.
En plus des intérêts, le prêt relais inclut des frais supplémentaires. Parmi eux, l’assurance emprunteur, indispensable pour se protéger contre les risques de décès ou d’invalidité. Le coût de cette assurance dépend du profil de l’emprunteur (âge, état de santé) et du montant emprunté.
Exemple de coût
Prenons un prêt relais de 45 000€ avec un taux d’intérêt de 1,15% sur 12 mois. Calculons les intérêts :
| Montant du prêt | Taux | Durée | Intérêts |
|---|---|---|---|
| 45 000€ | 1,15% | 12 mois | 518€ |
Les intérêts s’élèvent à 518€ pour une année. À cela, ajoutez les frais d’assurance emprunteur, généralement de l’ordre de 0,25% à 0,50% du capital emprunté.
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose aussi un taux d’endettement maximal de 35%. Veillez à respecter cette limite pour éviter tout refus de prêt. Les banques se montrent particulièrement vigilantes sur ce point, surtout en période de marché tendu.
Pensez à bien évaluer la totalité des coûts associés à un prêt relais avant de vous engager. Comparer les offres et réaliser des simulations vous aidera à faire le meilleur choix.
Simulation et exemples chiffrés de prêt relais
La simulation de prêt relais permet de comprendre la mise en place du prêt relais et d’évaluer les coûts associés. Prenons l’exemple d’un prêt relais pour l’achat d’une maison d’une valeur de 250 000€, avec un capital restant dû de 60 000€ sur l’ancien crédit immobilier. Les banques retiennent généralement 70% de la valeur du bien pour calculer le montant du prêt relais.
- Valeur du bien : 250 000€
- Capital restant dû : 60 000€
- Montant du prêt relais : 70% de 250 000€ – 60 000€ = 115 000€
Pour un prêt relais de 115 000€ avec un taux d’intérêt de 1,15% sur 12 mois, les intérêts s’élèvent à environ 1 322€. À cela s’ajoutent les frais d’assurance emprunteur, souvent de 0,30% du capital emprunté, soit 345€ pour cette simulation.
Exemple détaillé
| Montant du prêt relais | Taux d’intérêt | Durée | Intérêts | Frais d’assurance |
|---|---|---|---|---|
| 115 000€ | 1,15% | 12 mois | 1 322€ | 345€ |
La simulation met en lumière le coût total du prêt relais : 1 667€ (intérêts et assurance). Pour une évaluation précise, utilisez les services de courtage comme ceux proposés par Solutis. Mathieu Dubuffet, rédacteur expert chez Solutis, recommande de toujours réaliser une simulation avant de s’engager. Suivez ces conseils pour optimiser votre financement immobilier.
